Kuidas saada rikkaks V: kuidas teenida riskivabalt 18 protsenti aastatootlust?
Kuidas oleks sõita autoga nii, et parema jalaga vajutad gaasi ja samal ajal vasaku jalaga pidurit? Ilmselt mitte väga mugav. Nii on ka rikkaks saamine raskendatud, kui pidevalt läheb raha välja laenuintresside tasumiseks. Intress pole ju midagi muud kui miinusmärgiga passiivne sissetulek. Päris mitmed miljardärid (näiteks Warren Buffett ja Mark Cuban) on öelnud, et kõige parem investeering on maksta tagasi oma kõrge intressiga (krediitkaardi)laenud – sellist garanteeritud tootlust (sageli 18% ja kõrgem) on mujalt raske leida. Kes aga siiski laenutooteid kasutada soovib, sel tuleb järgida mõningaid reegleid, mis peaksid piduripedaali liigkasutuse eest kaitsma.
1. Ära laena kunagi raha tarbimiseks (välja arvatud auto ja kodu – nendest tuleb juttu edaspidi). Seega peaksid igasugused järelmaksud ja tarbi-täna-maksa-homme-tooted olema välistatud. Siin ei ole küsimus isegi intressis – laenuraha kasutamine mõjub justkui doping ja annab sulle tunde, et võid endale rohkem lubada kui tegelikult. USA-s on äärmiselt populaarne toodete puhul mitte reklaamida enam toote hinda, vaid igakuist makset. Kui sul raha pole, et endale uus telefon osta, siis ei maksa seda teha ka järelmaksuga!
2. Kui kasutad krediitkaarti, maksa kogu kasutatud summa igal kuul tagasi. Krediitkaart võimaldab kasutada „tasuta” raha, kuid seda vaid juhul, kui kasutatud limiit iga kuu tagasi makstakse. See on ka ainuke mõistlik viis selliste kaartide kasutamiseks.
3. Hoia eemale kiirlaenudest!
4. Kui tahad võtta laenu investeerimiseks, siis peaks teenitav intress olema vähemalt kaks korda kõrgem makstavast intressist ja tagatis olema piisav. Edukas võimenduse kasutamine tekitab sõltuvust ja väga raske on sellest hiljem loobuda. Parem on alati eksida liigse konservatiivsuse suunas ja kasutada laenuraha vähem kui võimalik.
5. Ära finantseeri lühiajaliste kohustustega pikaajalisi investeeringuid. See punkt käib samuti eelkõige võimenduse ja investeerimise kohta. Lühiajalist laenu on üldjuhul kergem saada ja nii on lihtne mõelda, et laenu saab alati refinantseerida. Aga mis saab juhul, kui ei saa?
6. Maksa alati kõik võetud kohustused ja laenumaksed õigel ajal (või paar päeva varem) tagasi. Eriti kui tegemist on eraisikutelt võetud laenudega. Sõna „krediit” pärineb ladinakeelsest verbist credere, mis tähendas usaldust. Usaldus on aeglane tekkima ja kiire kaduma, eriti kui tegemist on kelleltki raha saamisega. Kui sul siiski peaks tekkima probleeme maksetega, siis ole ise aktiivne pool, kes laenuandjatega suhtleb ja proovib lahendusi leida.
7. Auto ostmise puhul on hea põhimõte teha ost alles siis, kui sul on võimalik kogu summa kohe välja maksta. Kõik sinu autod, mootorrattad, paadid ja muud liikumisvahendid ei tohiks kokku maksta rohkem kui 50 protsenti aasta sissetulekust. Seega, kui su aastane teenistus on 12 000 eurot, ei tohiks sa kuidagi lubada endale 20 000 eurot maksvat uut autot. Ja luksusautode (sinna hulka kuuluvad kõik sportautod jms) ostmiseks peab olema rikas ehk rahaliselt vaba.
8. Kodu ostmisel on mõistlik arvestada vähemalt 20% sissemaksega. Teatud juhtumitel (lisatagatis või Kredexi käendus) on võimalik kinnisvara osta ka 10% või lausa 0% sissemaksega, kuid tavaliselt kaasnevad sellega suuremad riskid ja ka kulud. Enne suure kodulaenu võtmist on hea mõte mängida läbi eri stsenaariumid: mis juhtub laenumaksetega, kui intress peaks kerkima näiteks 4–5%? Mis juhtub, kui sina või sinu elukaaslane jääb töötuks? Samuti on kodu ostmisel oluline läbi mõelda juriidiline pool – tean päris mitut juhtumit, kus koos elavad noored on „ühiselt” (näiteks nii, et üks osapool maksab sissemakse ja teine võtab laenu) ostnud elamispinna, kuid hiljem lahku minnes on päris palju segadust, sest kogu krempel on ametlikult vaid ühe inimese nimel.
Hea reegel on olla enne abiellumist ühiste varade loomisel väga ettevaatlik ja juba eelnevalt mõelda ka mustade stsenaariumite peale. Pärast kodulaenu võtmist tuleb tõsiselt mõelda ka kindlustusele – varakindlustust nõuab pank nagunii, aga elukindlustuski muutub nüüd vajalikuks. Igakuine laenumakse võiks jääda väikesemaks kui kolmandik pere sissetulekust (pankadel on üldiselt reegel, et inimese kohustused kokku ei või ületada 40% tema sissetulekutest).
9. Õppelaen on õppimiseks, mitte õlle ja nutitelefoni ostmiseks. Kodulaenuga võrreldes on õppelaen päris kallis (praegu on intress 5% aastas) ja seda võttes vajad käendajaid.
10. Laenu käendamine on hullem kui laenu andmine – sa võtad samasuguse riski, kuid intressitulu selle eest ei saa. Seega eelistaksin mina käendamise asemel ise laenu anda.
Mis aga teha siis, kui oled ennast juba „kinni laenanud” ja sunnitud vanade laenude maksmiseks järjest uusi laene võtma? Järgmisel korral vaatamegi lähemalt, kuidas kõige valutumalt tehtud lollused heastada ja võlast vabaks saada.
[…] tootlust” ja üks esimesi vastuseid mis tuli, oli minu enda artikkel Õpetajate lehes “Kuidas teenida risikivabalt 18% aastatootlust“. Sellest võikski alustada ja sealt seda tootlust ehitama hakata. Ehk siis, kui Sul on […]
[…] 10% tootlust” ja üks esimesi vastuseid mis tuli, oli minu enda artikkel Õpetajate lehes “Kuidas teenida risikivabalt 18% aastatootlust“. Sellest võikski alustada ja sealt seda tootlust ehitama hakata. Ehk siis, kui Sul on mingeid […]