Kuidas saada rikkaks VI: Kuidas saada võlast vabaks?

Eelmine kord tuli jutuks, et tarbimiseks laenu võtta pole kuigi mõistlik. Täna vaatame, mida teha siis, kui laenud juba võetud, kuid tahaks ikkagi kunagi rahaliselt vabaks saada.

Hea verstapost on vabaneda võimalikult kiiresti kõikidest võlgadest peale eluasemelaenu. Sel juhul on sinu finantsseis üsna heal järjel ja võib veidi vabamalt hingata. Eluasemelaen on üldjuhul kõige madalama intressimääraga, makstud intressid saab teatava piirini maksustatavast tulust maha arvata ja tavaliselt on laenujääk piisavalt suur, nii et selle tagasimaksmine võtab aastaid. Seega alustame ülejäänud võlgade maksmisest ja jätame eluasemelaenu esialgu kõrvale.

Kuidas aga võlgadest vabaneda? Siin jaguneb finantsnõustajate arvamus kaheks. Üks grupp õpetab, et laene tuleb maksta tagasi, lähtudes eelkõige intressimäärast, mida laenu pealt maksma peab. See on väga loogiline, sest kõrgem intress tähendab ka suuremat kulu. Teine, veidi vastandlik arvamus (USA finantsnõustaja Dave Ramsey juhtimisel) on, et loogikaga pole laenude tagasimaksmisel midagi pistmist ja lähtuda tuleb pigem emotsionaalsest poolest (nagu Dave ise ütleb: kui inimene oleks loogiline loom, poleks keegi 18% aastaintressiga krediitkaarti kunagi võtnudki).

Ja emotsionaalselt on oluline, et võlgade vastu võideldes saavutataks võimalikult kiiresti edu – seetõttu tuleks laenude tagasimaksmist alustada mitte suurimast intressimäärast, vaid väikseimast laenust. Dave Ramsey ise kutsub seda tehnikat võla lumepalliks ja see on oma olemuselt lihtne.

1. Reasta kõik oma laenud laenusumma järgi, alustades väikseimast.
2. Maksa kõigi laenude puhul vähemalt igakuine miinimumsumma.
3. Suuna kogu ülejäänud rahaline võimsus kõige väiksema laenu tagasimaksmiseks.
4. Kui väikseim laen on tagasi makstud, siis liigu järgmise laenu kallale, suunates sinna ka selle raha, mis varem läks eelmise laenu tasumiseks.
5. Iga tasutud laenuga läheb tempo kiiremaks, sest „lumepall” kogub suurust.

Sageli soovitatakse laenuintresside vähendamiseks koondada kõrgema intressiga laenud üheks, madalama intressiga laenuks. Puhtalt matemaatiliselt on idee hea, sest laenumakse muutub väiksemaks. Aga pahatihti juhtub, et aasta hiljem on lisaks võetud omakorda uusi laene ja kokkuvõttes oled suuremates võlgades kui enne. Nii et esimeseks sammuks võlgadest vabanemisel on kindel otsus, et uusi laene enam võtta ei tohi. Võlgadest vabanemine on sarnane kaalu langetamisega – esimene eesmärk peab olema, et kaalu enam juurde ei tule. Kui stabiilsus on saavutatud, saab hakata töötama olukorra parandamise suunas. Kindlasti on siinkohal oluline analüüsida võlgade tekke põhjust – kas tegemist oli ühekordse rumala tehinguga (käisid laenuraha eest puhkusel), ootamatust töökaotusest tuleneva „auguga” (sissetulek kadus ära, kulud jäid samaks) või elad lihtsalt üle oma võimete (kuu lõpus jääb raha puudu). Kui tegemist oli ühekordse rumalusega, siis piisab tagajärgedega tegelemisest. Kui aga tegu on pideva ja pikaajalise probleemiga, on esmalt vaja muutusi elustiilis ja eelarves. Vastasel korral on kogu laenude tagasimaksmise protsess sama kui lekkivast laevast ämbriga vett välja visata – loobi nii kiiresti kui tahad, uut vett pressib veelgi kiiremini peale.

Pere eelarvet koostades on kaks olulist momenti. Esiteks peab igale kuule lähenema individuaaselt. On loomulik, et detsembris on meil teistsugused kulud kui juunis ja seega peaks iga kuu alguses koostama vastavale kuule mõeldud eelarve. Teine oluline aspekt on, et kogu sissetulev raha tuleb juba enne kuu algust ära planeerida. Jättes eelarvesse varu, jääb kuu lõpus hoopis raha puudu.

Järgmise sammuna tuleks leida lisaraha laenude tagasi maksmiseks. Ka siin on laias laastus kaks võimalust – vähendada kulusid või suurendada tulusid. Kui laenusumma on väiksem kui paari kuu sissetulek, siis tasub abi otsida kulude kärpimisest. Paljudel inimestel on võimalik lühiajaliselt ära elada väga väikeste kuludega – kasutades vajadusel sugulaste abi. Enamasti on suurim väljaminek kodu ja toiduained. Kolides lühiajaliselt näiteks vanemate juurde, on võimalik mõlemad kärpida olematuks.

Tulude suurendamine on teine võimalus laenudest välja saada. Näiteks teha lisatööd (koristusteenus, lapsehoidmine) või vajadusel minna välismaale kõrgema sissetulekuga tööle. Siin on aga oluline, et kõik teenitud lisaraha läheks tõesti laenude tagasimaksmiseks, mitte uuteks kuludeks.

Tasub juba ette arvestada, et laenudest välja kaevata ei ole lihtne ja igasugused puhkused, väljas söömised ja meelelahutus tuleb sellel perioodil ära unustada – meie ainuke eesmärk on jõuda tagasi puhtale lehele, et siis normaalse eluga edasi minna.

Lõpetuseks veel mõni soovitus laenuandjatega suhtlemisel. Kui mingil põhjusel tekivad makseprobleemid, siis tasub alati olla ise aktiivne pool suhtlemises ja pakkuda välja erinevaid lahendusi. Lihtsalt probleemi eitamine ja telefoninumbri muutmine viib selleni, et algselt väikesele laenule lisatakse otsa trahve ja viiviseid ja sellest sasipuntrast välja saamine võib kesta aastaid.